中小企业融资，如何避免“审批误会”
来源：阿里巴巴 责任编辑：王国强 日期：2013/06/20 09:34:04 浏览次数：470
【导读】
中小企业融资，如何避免“审批误会”
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在中小企业扩大规模，快速发展的道路上，资金的周转是重中之重，但同时也是一直困扰企业的问题。企业融资过程中，银行贷款是经营管理者的首选。可是一般来说，银行面对申请贷款的中小企业，审批会比大型企业的贷款更为谨慎。那么，如何才能尽快地拿到银行贷款？有什么办法能提高银行贷款额度？怎样才能避免银行贷款过程中的“审批误会”？······想必这些都是企业经营者极度关心的问题，为此，我们专访了北京凯盛经略（www.xunloan.com）的融资专家，跟随他们深度了解银行贷款的批贷标准，让中小企业融资少走弯路。
什么是“审批误会”？
所谓“审批误会”，是指借款人在向银行申请贷款的过程中，自我评估与银行评估之间的差距，包括贷款条件的差距、贷款额度的差距、审批资料的差距等。融资专家总结道，在众多咨询银行贷款的企业经营者中，尤其是对于银行贷款的批贷金额，往往比企业经营者自己的预期低。造成差距的原因其实就是“审批误会”，由于企业经营者对银行的审批流程和标准不了解，往往导致产生了这些意料之外的差距。
房产抵押贷款是常见的贷款形式，相比其他类型的贷款，房产抵押贷款的额度更高，贷款利率也相对较低，是大部分借款人的首选。那么借款人的认知与银行的标准到底涉及到了哪些“误会”呢？
常见的“审批误会”有：
评估值的误会：误以为房屋市值就是可以贷款的金额。事实上房产市值和可贷款金额是有明显区别的，可贷金额是基于“房产评估值”而定的。所谓“房产评估值”，是由评估公司参考周边房价，然后是年限折旧，装修折旧，朝向，楼层加价等因素计算得出的房屋价值。贷款的额度一般是房屋评估值的6-7成。这样算来，可贷款金额至少会比房产市值少30%，企业经营者一定要正确估计房产的价值，合理安排资金的使用。
贷款条件的误会：房产抵押考察的不只是房产状况。房产只是抵押贷款条件的一部分，不代表只要有可抵押的房产就万事大吉，银行除了会考察抵押物的情况外，更重要的是会考察借款人的还款能力。即使有足值的房产，但是还款能力不足，银行也会小心斟酌借款人的贷款申请。所以说，抵押物和还款能力是相辅相成，缺一不可的。
贷款所需资料的误会：认为只需提交与借款申请人相关的资料即可。申请贷款所需要的资料是各方面的，不仅需要提供所抵押房产和申请人的相关资料，必要时还需提供配偶或公司合伙人的资料，以便银行查实。中小企业申请贷款需提交的材料一般为两个方面，一是与企业相关的资料，二是与申请人相关的资料。不完整的资料会影响贷款的额度，甚至会影响批贷结果。
企业经营状况的误会：隐瞒企业真实的经营状况。不少贷款申请人认为，抵押贷款有房产作为凭证就够了，其他条件可有可无，并不重要。这种想法是十分错误的，对于企业来说，经营状况最能代表企业发展前景和还款能力。税单和财务报表都是能反映经营状况的，但是，一般的中小企业都会有避税的现象，这样一来，企业的收益情况就不能被真实反映，而银行只会根据客观材料来判断企业的资质，这会大大影响所批贷款的额度。
贷款申请人对银行的审批标准有所了解，才能在申请贷款时避免“误会”，减少不必要的麻烦。
如何才能避免“误会”出现
银行会从多个方面来考察申请人的贷款能力，这其中最重要的是两个方面：一是所谓的量化分析，主要是针对企业经营状况的，包括财务报表，资产负债，现金流，经营状况等各方面；另一方面是非量化分析，是指个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等。
针对上面提出的可能出现的“审批误会”，北京凯盛经略（www.xunloan.com）的贷款专家提醒借款人应注意以下几点：
首先，要做足贷前调查，充分了解自己的房产价值，必要时可向专门的机构咨询，以便确定贷款金额，提前做好资金安排；
第二，各中小企业主，要提供相应资料以证明企业经营状况和个人资质良好，这些都能够为申请贷款获得额外加分。银行可能会通过企业的供应商、买家和在市场上的信誉来了解借款人的品行和信用；整个企业的经营发展状况直接反应企业的还款能力，所以一定要向银行提供足以证明企业健康发展的资料。
另外，企业材料和申请人资料要事先有所准备，企业资料包括：营业执照、组织机构代码证、公司章程、上下游合同、财务报表、资产负债表等；申请人资料包括：夫妻双方身份证、户口本、结婚证、个人名下资产等。另外，辅助的资料，如其他的房产，学历状况以及其他证明申请人资信的材料提供的越多，那么批款额度也有可能会更高。
最重要的是，日常的生产经营一定要在报表上真是反映，体现企业良好的发展动态和利润获得，给提供贷款的银行信心。另外，企业的用水量和用电量也能反映企业经营发展状况，这些也可以提供给银行做参考。
贷款银行往往更愿意向那些信誉好，经营状况好，有足够的产权、物权作抵押保障，有发展潜力的企业提供贷款。需要贷款的中小企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。
近些年来，我国的中小企业数量不断攀升，快速发展，中小企业对于资金有巨大的需求，融资方式也趋于多样，银行贷款，民间借贷，典当等方式变得常见起来。北京凯盛经略（www.xunloan.com）的贷款专家提醒中小企业主，各企业管理者一定要看清形势，了解各种融资方式的融资特点，把握企业的发展方向和行业特点，多关注银行的贷款政策，必要时可寻求专业贷款融资机构的帮助，选择适合自己的贷款方式，使企业得到更好的发展。 (如果您认为转载内容侵犯了您的权益，请您来电(0558-5583319)声明，本网站将在收到信息核实后24小时内删除相关内容。) |
